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楚天龍、北京銀行：“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用方案

  • 2025年1月25日 23:12

作者：數(shù)字法幣研究社申報單位：蘇州楚天龍數(shù)字技術(shù)有限公司、北京銀行蘇州分行

“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用方案，由蘇州楚天龍數(shù)字技術(shù)有限公司（以下簡稱“蘇州楚天龍”）聯(lián)合北京銀行蘇州分行打造，是國內(nèi)首個數(shù)字人民幣2.5層機構(gòu)（數(shù)幣合作機構(gòu)）利用傘列錢包模式與企業(yè)級數(shù)幣合約平臺合作范例。

以蘇州楚天龍為主體的“京華蘇韻”入駐數(shù)字人民幣APP，試點優(yōu)質(zhì)特色商戶作為試點場景使用“京華蘇韻”錢包快付能力，僅限用于購買預(yù)約消費服務(wù)。

試點優(yōu)質(zhì)特色商戶入駐“京華蘇韻”預(yù)約消費平臺，利用智能合約預(yù)約消費服務(wù)技術(shù)發(fā)行數(shù)字人民幣消費卡，支持個人用戶在試點優(yōu)質(zhì)特色商戶消費。用戶選擇使用“京華蘇韻”消費卡進行核銷，試點優(yōu)質(zhì)特色商戶根據(jù)會員的單次服務(wù)金額劃轉(zhuǎn)。若消費卡余額不足，則扣款失敗。消費后的核銷資金通過北京銀行與建行合作的傘列錢包方案進行資金劃轉(zhuǎn)。方案背景

1.產(chǎn)業(yè)與政策背景

習近平總書記提出加快建設(shè)金融強國，強調(diào)金融強國具備一系列關(guān)鍵核心金融要素，包括強大的貨幣、強大的中央銀行等。2022年10月，中國人民銀行Crypto研究所刊發(fā)的《扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作》指出，黨的十九大以來，人民銀行以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點各項工作，堅持人民性、市場化和法治化原則，歷經(jīng)理論研究、閉環(huán)測試、開放試點三個階段，推動數(shù)字人民幣走出一條符合中國國情的發(fā)展道路；同時提出利用智能合約實現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺。中共二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》做出了關(guān)于“穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用”的決策部署，這既是對數(shù)字人民幣過去工作的肯定，也為以改革創(chuàng)新精神進一步推進數(shù)字人民幣發(fā)展提供了根本遵循和行動指南。

2.產(chǎn)業(yè)困境和場景痛點

在商業(yè)交易中，預(yù)付模式廣泛存在，如預(yù)付卡、預(yù)付費服務(wù)等。然而，傳統(tǒng)預(yù)付方式存在諸多問題，商家挪用資金、卷款跑路頻發(fā)，消費者權(quán)益屢遭侵害，行業(yè)信任度跌入谷底。同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，缺乏成熟的技術(shù)方案整合支付、資金管理與權(quán)益保障，制約行業(yè)健康發(fā)展。

消費者面臨退款難、追償難等困境，預(yù)付款項安全無保障；商戶資金管理復雜，收款、退款流程繁瑣，運營成本較高，另外雙方信息不對稱導致交易糾紛不斷。

3.智能合約在預(yù)付領(lǐng)域的應(yīng)用潛力

智能合約可以為預(yù)付模式提供全新的解決方案。通過將預(yù)付規(guī)則以代碼的形式寫入智能合約，實現(xiàn)資金的自動托管、按條件釋放和結(jié)算，有效降低風險，提高交易的安全性和透明度。同時，智能合約還可以與其他金融科技手段相結(jié)合，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，為用戶提供更加個性化、智能化的預(yù)付服務(wù)。方案目標

1.解決場景痛點

利用數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可加載智能合約的特性，為預(yù)付資金打造安全“保險箱”，按智能合約規(guī)則精準劃轉(zhuǎn)預(yù)付資金，破解預(yù)付式消費領(lǐng)域難題，保障消費者權(quán)益。

為商戶提供數(shù)字化運營工具，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運營效率，降低運營成本，引領(lǐng)預(yù)付式消費行業(yè)通過智能合約等技術(shù)向數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。同時借助智能合約和傘列錢包實現(xiàn)資金流清晰可溯，提升商家資金管理效能。

依托央行數(shù)字人民幣法定貨幣的公信力，讓交易全程透明可追溯，消除信息差，提升消費者對商家的信任度。

2.項目落地目標

在蘇州樹立行業(yè)標桿，形成可復制的“京華蘇韻”模式，輻射至“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)、學、農(nóng)、融”領(lǐng)域。

在蘇州地區(qū)及更大范圍內(nèi)推廣數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，提高數(shù)字人民幣在普通民眾中的認知度和接受度，拓展應(yīng)用場景，豐富數(shù)字人民幣生態(tài)版圖。方案特點

1.相比當下同類產(chǎn)品的優(yōu)勢

（1）模式開創(chuàng)性：作為國內(nèi)首個數(shù)字人民幣2.5層機構(gòu)（數(shù)幣合作機構(gòu)）利用傘列錢包模式與企業(yè)級數(shù)幣合約平臺合作范例，創(chuàng)新性地運用傘列錢包和智能合約技術(shù)實現(xiàn)對預(yù)付資金的管理。北京銀行憑借豐富的金融資源和專業(yè)的商戶服務(wù)能力，保障金融服務(wù)的穩(wěn)健性；蘇州楚天龍發(fā)揮場景建設(shè)的優(yōu)勢，負責平臺建設(shè)。雙方優(yōu)勢互補，攜手構(gòu)建數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)體系，為跨行業(yè)合作探索數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用開拓新路徑，具有借鑒價值和示范意義。

（2）功能完備性：線上購卡、查詢、退卡退款、展碼用卡等功能一應(yīng)俱全，操作簡單便捷。面向商家提供小程序，助力商家進行門店管理、會員管理等數(shù)字化運營。

（3）技術(shù)驅(qū)動力：運用先進的Blockchain、云原生等數(shù)字技術(shù)，提升金融業(yè)務(wù)的安全性、便捷性和智能化水平。

（4）服務(wù)差異化：打造個性化、定制化的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。

2.解決的痛點

資金風險降低：數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)確保了預(yù)付資金的安全管理。同時，通過傘列錢包方案對資金進行管理，有效降低了資金風險。

運營效率提升：在傳統(tǒng)預(yù)付式消費模式下，購卡、消費、退卡等環(huán)節(jié)手續(xù)繁瑣、效率低下且存在資金風險。而通過京華蘇韻，實現(xiàn)了線上一鍵購卡、便捷核銷、快速退卡等功能，提高了運營效率，降低了運營成本。

商家賦能：針對商家痛點，提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，化解資金管理復雜性，助力降本增效，同時借助數(shù)字化工具引流拓客，重塑市場競爭力。

3.產(chǎn)業(yè)影響力

（1）立標引領(lǐng)：為預(yù)付式消費行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型范例。通過展示如何利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)解決傳統(tǒng)行業(yè)痛點，其他預(yù)付式消費商戶可跟進，進而推動預(yù)付式消費行業(yè)的數(shù)字化升級進程。

（2）融合驅(qū)動：可借鑒整合多方資源、打造生態(tài)系統(tǒng)以及根據(jù)客戶需求定制服務(wù)的模式，將數(shù)字人民幣應(yīng)用與各行業(yè)業(yè)務(wù)深度結(jié)合，促成數(shù)字金融與實體經(jīng)濟深度交融。

方案業(yè)務(wù)流程圖

試點優(yōu)質(zhì)特色商戶入駐平臺，本次試點工作分兩階段逐步開展，單卡面額5000元，單用戶限購卡2張，整體項目總發(fā)卡量將達數(shù)萬張。

3.預(yù)期成效

（1）用戶層面：在項目試點階段，整體項目總發(fā)卡量將達數(shù)萬張，為用戶提供安全、便捷、優(yōu)惠的消費體驗，增強用戶對數(shù)字人民幣的信任和使用粘性，培養(yǎng)用戶的數(shù)字人民幣消費習慣。

（2）商戶層面：助力入駐商戶實現(xiàn)數(shù)字化運營升級，提高資金管理效率，降低資金風險，拓展客戶群體，帶動行業(yè)內(nèi)其他商戶積極跟進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（3）行業(yè)層面：為預(yù)付式消費行業(yè)樹立數(shù)字化運營典范，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展，形成可復制、可推廣的商業(yè)模式和運營模式，促進數(shù)字人民幣在更多場景中的應(yīng)用，提升整個行業(yè)的數(shù)字化水平和金融服務(wù)質(zhì)量。

（4）社會層面：通過數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)保障消費者權(quán)益，減少消費糾紛，促進消費市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，同時為數(shù)字人民幣的全面推廣提供有力支撐，助力數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的深度融合，推動區(qū)域經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展。方案未來展望

1.方案提升方向

（1）功能拓展：進一步拓展平臺的功能，如增加更多的預(yù)付式消費場景支持，如教育培訓、美容美發(fā)、餐飲娛樂等。

（2）技術(shù)升級：持續(xù)跟進數(shù)字技術(shù)的發(fā)展趨勢，如人工智能在風險防控和用戶畫像方面的應(yīng)用等，不斷提升平臺的技術(shù)水平和安全性，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（3）用戶體驗優(yōu)化：根據(jù)用戶反饋和行為數(shù)據(jù)，進一步優(yōu)化平臺的界面設(shè)計、操作流程和交互體驗，增強用戶的粘性和滿意度。

2.市場需求預(yù)估

預(yù)付式消費作為一種消費模式，已成消費生活中必不可少的組成部分，對便利支付、促進消費、繁榮市場起到了一定作用。預(yù)付卡廣泛應(yīng)用于體育健身、教育培訓、養(yǎng)老服務(wù)、托育托兒、醫(yī)療美容等服務(wù)行業(yè)，并呈現(xiàn)逐步擴大的趨勢。

近年來，預(yù)付卡機構(gòu)在積極探索適合自身的轉(zhuǎn)型之路，部分預(yù)付卡機構(gòu)為了使客戶放心，符合監(jiān)管要求，在積極開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國預(yù)付卡經(jīng)營主體超1億戶，年預(yù)付卡金額超10萬億元；長三角地區(qū)超1000萬戶，年預(yù)付交易金額超1萬億元;上海地區(qū)超100萬戶，年預(yù)付交易金額不低于1000億元。觀察直接經(jīng)濟體量，預(yù)付卡市場規(guī)模已超社會消費品零售總額的20%。

《2023單用途商業(yè)預(yù)付卡市場發(fā)展報告》指出，截至2023年底，全國共有7472家備案發(fā)卡企業(yè)，較上年增長3.69%，備案企業(yè)全年累計發(fā)卡159442.28萬張，較2022年增加39.37%;累計發(fā)卡金額7391.13億元，較2022年增加15.13%。

3.政策預(yù)估

政府將繼續(xù)加大對數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的支持力度，出臺更多的政策鼓勵金融機構(gòu)和企業(yè)開展創(chuàng)新合作，推動數(shù)字人民幣在實體經(jīng)濟中的深度應(yīng)用。這將為“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用平臺的持續(xù)發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，有助于平臺在更廣泛的領(lǐng)域和地區(qū)進行推廣和應(yīng)用，形成更大的規(guī)模效應(yīng)和示范帶動作用。

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